איך אנחנו מחשבים כמה כרטיס אשראי יעלה לכם
העלות השנתית שאנחנו מציגים לכל כרטיס היא סכום דמי הכרטיס ב-12 חודשים, לפי מדרגות הפטור של הכרטיס וההוצאה שלכם בכל חודש, ועוד עמלת המט"ח על מה שאתם מוציאים במטבע זר. ההטבות, הנקודות והשוברים מוצגים לידה כ"תמורה מוצהרת" ולא מופחתים ממנה. כרגע 87 כרטיסים של 5 מנפיקים, וכל מספר נבדק מול תעריפון, תקנון או דף מוצר. הבדיקה הישנה ביותר: 04/11/2026.
מה נכנס לעלות השנתית של כרטיס
המספר הגדול בכל שורה הוא מה שהכרטיס יעלה לכם בשנה לפני הטבות. הוא מחושב חודש אחרי חודש, כי ככה החברות גובות.
- דמי הכרטיס בכל חודש. בכל אחד מ-12 החודשים בודקים כמה הוצאתם באותו חודש, ולפי זה את מדרגת הפטור. בכרטיס רגיל דמי הכרטיס יורדים במדרגות ומתאפסים מעל סף מסוים, כך שחודש חלש אחד מתחת לסף עולה דמי כרטיס מלאים.
- פטורי הצטרפות. בשנה הראשונה נכנסים פטור מדמי הכרטיס לכמה חודשים, שיעור צבירה גבוה יותר ועמלת מט"ח מוזלת, אם המנפיק מפרסם אותם. ב"שנה רגילה" הם לא נכנסים, וזה המחיר שתשלמו לאורך זמן. לכן זו ברירת המחדל בהשוואה.
- דמי חבר במועדון. בכרטיס מועדון שגובה דמי חבר, הם נוספים לדמי הכרטיס מהחודש שבו מתחילים לגבות אותם, ודמי הצטרפות חד פעמיים נכנסים לחודש הראשון.
- עמלת המט"ח. אחוז העמלה של הכרטיס כפול מה שאתם מוציאים בשנה במטבע זר, כולל קניות באתרים בחו"ל.
- דמי כרטיס בדולרים. בכרטיסים שדמי הכרטיס שלהם פורסמו בדולרים, הסכום מומר לשקלים לפי השער היציג (ראו השער היציג).
הסכום השנתי מעוגל לשקל שלם, ודמי הכרטיס החודשיים מוצגים עם אגורות. אותו חישוב רץ בשרת ובדפדפן, ובכל שינוי בקוד אנחנו מוודאים שהשניים יוצאים זהים.
מה אתם מזינים, ואיך אנחנו מפרשים את זה
- כמה אתם מוציאים בחודש. הסכום הכולל בכרטיס, כולל רשויות ומוסדות וכולל קניות במטבע זר. רשויות ומט"ח הם "מזה", לא תוספת. ברירת המחדל היא 6,000 ₪ בחודש.
- מזה לרשויות ומוסדות. ארנונה, חשמל, מים, ביטוח לאומי ואגרות. ברוב הכרטיסים ההוצאה הזו צוברת בשיעור נמוך יותר. ברירת המחדל היא 1,000 ₪ בחודש.
- כמה אתם מוציאים במטבע זר בשנה. סכום שנתי, כי ככה רוב האנשים זוכרים את זה. אנחנו מחלקים אותו שווה בשווה ל-12 חודשים. ברירת המחדל היא 6,000 ₪ בשנה.
- שנה ראשונה או שנה רגילה. שנה רגילה היא כל שנה מהשנייה והלאה.
- הוצאה משתנה. במחשבון המפורט אפשר להגדיר חודשים חלשים. אנחנו שמים אותם בתחילת השנה, כדי שהתוצאה תהיה זהה בכל פעם.
אם סכום הרשויות או המט"ח גבוה מההוצאה החודשית, אנחנו מגבילים אותו להוצאה, וכותבים את זה ליד המספר.
ההנחות שלנו, ומאיפה הן באות
כשמסמך של המנפיק לא עונה על שאלה שהחישוב צריך, אנחנו בוחרים בהנחה, כותבים אותה כאן ומסמנים אותה בקבלה של כל כרטיס שהיא נוגעת בו. זה הנוסח שמופיע שם.
| ההנחה, כפי שהיא כתובה בקבלה | למה |
|---|---|
| מדרגת הפטור נמדדת לפי סכום החיוב. חישבנו לפי ההוצאה באותו חודש | בתעריפון של ישראכרט, וגם של אמריקן אקספרס שבתפעולה, המדרגה נקבעת לפי סכום החיוב. החיוב יורד אחרי הקנייה, ולכן בהוצאה משתנה המדרגה עשויה לזוז בחודש. |
| מדרגת הפטור נמדדת לפי סכום העסקאות. חישבנו לפי ההוצאה באותו חודש | בתעריפון של מקס המדרגה נקבעת לפי סכום העסקאות, ולא כתוב איזה חודש נבדק. |
| מדרגת הפטור נמדדת לפי סכום הרכישות. חישבנו לפי ההוצאה באותו חודש | בכאל ובדיינרס המדרגה נקבעת לפי הרכישות, וההגדרה המלאה נמצאת בתקנון שלא מפורסם באתר. |
| רשויות או מט"ח עלו על ההוצאה החודשית, והוגבלו אליה | כדי שקלט סותר לא יעצור את החישוב. מה שתוקן כתוב ליד המספר. |
| לא כתוב בתקנון אם קניות במט"ח צוברות. הנחנו שכן | התקנון לא מחריג קניות במט"ח מהצבירה, ולכן חישבנו אותן כמו כל קנייה. |
| לא כתוב אם השיעור הגבוה חל על כל החודש. חישבנו על כל החודש | התקנון קובע שיעור גבוה יותר מעל סף הוצאה, אבל לא אם הוא חל על כל ההוצאה או רק על מה שמעל הסף. ההנחה מסומנת, כי התמורה בפועל עשויה להיות נמוכה יותר. |
| לא פורסם שיעור נפרד לרשויות ומוסדות. חישבנו בשיעור הרגיל | אם יש לרשויות שיעור נמוך יותר שלא פורסם, התמורה בפועל נמוכה יותר. לכן זה מסומן. |
| עמלת המשיכה לפי התעריפון הכללי של המנפיק | לכרטיס אין עמלת משיכה משלו במסמכים, ולכן חלה העמלה הכללית שבתעריפון המנפיק. |
| לא כתוב שעסקה בשקלים בקופה בחו"ל פטורה. חישבנו עמלה | התעריפון לא פוטר במפורש עסקה בשקלים בחו"ל מעמלה. חישבנו אותה כמו עסקה במט"ח, כי זו ההנחה שלא מייפה את התוצאה. |
| הצבירה מותנית בהוצאה ממוצעת שלא מתקיימת אצלכם, והתקנון לא אומר מה הצבירה מתחת לסף. לא חישבנו צבירה | התקנון מתנה את הצבירה המוגברת בהוצאה ממוצעת, ולא אומר מה הצבירה מתחת לסף. במקום לנחש, לא חישבנו צבירה. |
לפי מה כל חברה מודדת את מדרגת הפטור
החברות לא מגדירות את המדרגה באותה צורה. אנחנו מחשבים בכולן לפי ההוצאה באותו חודש. בהוצאה קבועה אין הבדל, ובהוצאה משתנה המדרגה עשויה לזוז בחודש אחד.
| המנפיק | לפי מה נמדדת המדרגה בתעריפון |
|---|---|
| אמריקן אקספרס | סכום החיוב |
| דיינרס | סכום הרכישות |
| ישראכרט | סכום החיוב |
| כאל | סכום הרכישות |
| מקס | סכום העסקאות |
כשהמנפיק כותב "פטור מלא" בלי סכום, אנחנו רושמים 0 ₪. כשדמי הכרטיס נקבעים "לפי סוג הכרטיס" בתעריפון, אנחנו לוקחים את השורה של הסוג שמתאים לכרטיס, וכותבים בטבלת העמלות שלו שזה חישוב שלנו לפי המסמך, לא ציטוט ממנו.
איך מחושבת התמורה המוצהרת
התמורה היא מה שהמנפיק מצהיר שתקבלו בחזרה, באותה הוצאה ובאותה שנה. היא מחושבת לפי מה שמפורסם בתקנון התוכנית:
- שיעור החזר. אחוז מההוצאה, עם שיעור נפרד לרשויות ולמט"ח כשהוא מפורסם, ושיעור גבוה יותר מעל סף הוצאה כשיש כזה.
- נקודות. נקודה על כל סכום שהתקנון קובע. כשהתקנון אומר שצוברים רק נקודות שלמות בכל חודש, אנחנו מעגלים למטה בכל חודש.
- תקרות. תקרה חודשית ושנתית, ביחידה של התוכנית (שקלים או נקודות). כשהתקרה נחתכת, זה כתוב בקבלה.
- סוג המימוש. ליד כל סכום כתוב אם זה כסף, שובר או גיפטקארד, או נקודות לערוץ אחד. שובר אינו כסף, ולכן התמורה לא מופחתת מהעלות.
כמה שווה נקודה
רק מה שהמנפיק מפרסם. כשהתקנון קובע כמה שווה נקודה, אנחנו מתרגמים לשקלים ומציגים את הסכום. כשלא, כמו בנקודות של מועדוני נוסע מתמיד, מוצג מספר הנקודות, בלי שווי שהמצאנו.
במקום שווי, מוצגת נקודת איזון: כמה כל נקודה צריכה להיות שווה כדי שהכרטיס ישתלם מול הכרטיס עם ההפרש הטוב ביותר בין התמורה לעלות באותה הוצאה. אם אתם יודעים כמה נקודה שווה לכם, למשל לפי מחיר כרטיס טיסה שאתם מכירים, אפשר להשוות אליה.
השער היציג
חברות הכרטיסים ממירות קנייה במטבע זר לפי השער היציג של בנק ישראל, ועליו גובות את עמלת המט"ח. אנחנו מושכים את השער היציג של הדולר ושל האירו מבנק ישראל פעם ביום.
השער שבשימוש עכשיו: 3.191 ₪ לדולר, השער היציג מ-12/11/2026.
השער משמש לדמי כרטיס שפורסמו בדולרים בלבד. ליד כל סכום כזה כתוב לפי איזה שער ומאיזה תאריך הוא חושב, כי השער זז. אם השער שבידינו ישן מ-35 יום, הכרטיסים האלה יוצאים מהדירוג עד שהוא מתעדכן.
עסקה שמחויבת בשקלים בקופה בחו"ל (DCC) לא מופיעה בתעריפונים. במחשבון הנסיעה אפשר להזין את התוספת של בית העסק, והיא מוצגת כהנחה שלכם.
מה לא נכנס לחישוב
את אלה אנחנו מציגים כטקסט, עם המקור, ולא כמספר בעלות או בתמורה. השווי שלהם תלוי בכם, או שהם זמניים.
- הטבות שהשווי שלהן אישי. כניסה לטרקלינים, ביטוח נסיעות, כרטיס נוסף והנחות בבתי עסק. הן מופיעות ב"מה עוד בכרטיס", ואפשר לסנן לפיהן.
- מתנות הצטרפות ושוברים. שובר במתנה או נקודות בהצטרפות מופיעים בפרטי הכרטיס עם תאריך הסיום שלהם, ולא נכנסים לתמורה.
- מבצעים. מבצע עם תאריך סיום מופיע עד שהוא נגמר. מבצע בלי תאריך סיום לא מוצג.
- משיכת מזומן בחו"ל. לא בעלות השנתית. היא נכנסת במחשבון הנסיעה, שבו אתם מזינים כמה פעמים תמשכו.
- ריבית ומסגרת אשראי. העלות לא כוללת ריבית על קרדיט או על עסקאות בתשלומים. גובה המסגרת נקבע לכל לקוח בנפרד, ולא מופיע בהשוואה.
- דמי טעינה בכרטיס נטען. הם תלויים במספר הטעינות, ולכן הכרטיסים הנטענים לא מדורגים מול כרטיסי האשראי.
"לא דורג", ולמה
כרטיס שאין לנו עליו נתון מהותי מאומת לא מקבל מקום בדירוג, ולא מוצג כאפס. הוא נשאר ברשימה, והסיבה כתובה בשורה שלו. היום, בהוצאה של 6,000 ₪ בחודש בשנה רגילה, 75 מתוך 87 הכרטיסים מדורגים.
| הסיבה, כפי שהיא כתובה בשורה | מה זה אומר | כרטיסים היום |
|---|---|---|
| דמי הכרטיס אחרי השנה הראשונה לא פורסמו | יש פטור בשנה הראשונה, אבל לא מצאנו כמה הכרטיס עולה אחריה. בשנה הראשונה הוא כן מדורג. | 2 |
| דמי הכרטיס לא פורסמו | לא מצאנו במסמכים כמה עולים דמי הכרטיס. | 1 |
| עמלת המט"ח לא פורסמה | לא מצאנו את עמלת המט"ח, ויש לכם הוצאה במטבע זר. | 0 |
| עמלת משיכת המזומן בחו"ל לא פורסמה | במחשבון הנסיעה: לא מצאנו את עמלת משיכת המזומן בחו"ל. | 0 |
| רק לזכאים | כרטיס של מועדון סגור. הוא מוצג רק למי שסימן שהוא זכאי, ובדף הכרטיס מחושב כאילו אתם זכאים. | 20 |
| רק למי שמוציא בממוצע מעל הסף שהחברה דורשת | החברה דורשת הוצאה ממוצעת מעל סף מסוים, וההוצאה שהזנתם נמוכה ממנו. | 2 |
| דמי הכרטיס פורסמו בדולרים, ואין לנו שער יציג עדכני להמרה | דמי הכרטיס פורסמו בדולרים, והשער היציג שבידינו ישן מ-35 יום. כשהשער מתעדכן, הכרטיס חוזר לדירוג. | 0 |
| יש עמלה קבועה (דמי טעינה) שעוד לא בחישוב | יש עמלה קבועה, למשל דמי טעינה בכרטיס נטען, שתלויה במספר הפעמים שתשתמשו בה. | 6 |
| נתון בבדיקה | עבר יותר מדי זמן מהבדיקה האחרונה של נתון מהותי. הדף והכתובת נשארים, והמספר חוזר אחרי בדיקה. | 0 |
| נתון ממתין לבדיקה מול מסמך רשמי | מצאנו את הנתון, אבל הניסוח במסמך לא חד משמעי, והוא ממתין לאישור מול מסמך רשמי. | 1 |
| סתירה בין מסמכים רשמיים, בבדיקה | שני מסמכים רשמיים של החברה סותרים זה את זה, ואנחנו לא בוחרים ביניהם בלי בדיקה. | 0 |
מדד הפופולריות
במיון "הכי פופולריים" הסדר נקבע לפי מספר החיפושים החודשיים בגוגל לשם הכרטיס, לפי Google Keyword Planner (2026-11-04). יש נתון ל-12 כרטיסים. כרטיס בלי נתון מופיע בסוף. המדד מודד עניין, לא איכות, ולא משנה את העלות.
המקורות, ומתי בודקים שוב
כל מספר נבדק מול מסמך רשמי של חברת הכרטיסים, וליד כל כרטיס כתוב מול איזה מסמך ומתי. בעמלות גובר התעריפון, המסמך שהחברות מדווחות לבנק ישראל. בצבירה ובתקרות גובר תקנון התוכנית. במבצע גובר תקנון המבצע. כשמסמך מסוים כותב במפורש שהוא גובר על התעריפון, אנחנו הולכים לפיו.
הבדיקה הבאה של כל נתון נקבעת לפי הסוג שלו. עמלות ומט"ח אחרי 30 יום, צבירה ותקרות אחרי 60 יום, וזכאות אחרי 90 יום. נתון מהותי שלא נבדק בזמן לא נעלם מהדף, והמספר שלו מוחלף ב"בבדיקה" עד שבודקים שוב.
הבדיקה הישנה ביותר שמוצגת עכשיו בהשוואה היא מ-04/11/2026. הנתונים במבנה פתוח, שורה לכל כרטיס, נמצאים בקובץ credit-cards.json.
גילוי נאות
ההשוואה חינמית. הסדר ברשימה נקבע לפי החישוב, או לפי המיון שבחרתם, והסכם מסחרי לא משנה מקום ברשימה.
גילוי נאות: סופרמרקר עובדת עם מקס. ההצטרפות ל-Clal Pay מהדף הזה עוברת לאתר מקס. הסדר ברשימה נקבע לפי החישוב, ולא לפי ההסכם.
שאלות על החישוב
מה כולל המספר "עלות שנתית"?
דמי הכרטיס בכל אחד מ-12 החודשים, אחרי מדרגות הפטור לפי ההוצאה של אותו חודש, ועוד עמלת המט"ח על ההוצאה במטבע זר. בשנה הראשונה נכנסים גם פטורי הצטרפות, ובכרטיס מועדון בתשלום גם דמי החבר. ההטבות לא מופחתות מהמספר. להרחבה: דמי כרטיס ופטורים, עם דוגמאות ועמלת המט"ח, עם מחשבון.
למה לא מקזזים את ההטבות מהעלות?
כי רוב ההטבות הן שוברים או נקודות שמממשים בערוץ אחד, ולא כסף, וכמה הן שוות תלוי בכם. לכן התמורה שהמנפיק מצהיר עליה מוצגת בעמודה נפרדת, עם סוג המימוש. להרחבה: מה זה קאשבק ואיך הוא מחושב.
כמה שווה נקודה בכרטיס טיסות?
רק אם המנפיק מפרסם שווי לנקודה, אנחנו מתרגמים אותה לשקלים. כשאין שווי מפורסם, כמו בנקודות של חברות תעופה, מוצג מספר הנקודות ונקודת איזון, כלומר כמה הנקודה צריכה להיות שווה כדי שהכרטיס ישתלם מול כרטיס אחר. להרחבה: מאיזה שווי נקודה FLY CARD מחזיר יותר.
איך מחושבים דמי כרטיס שפורסמו בדולרים?
לפי השער היציג של בנק ישראל, שמתעדכן אצלנו פעם ביום. השער שבשימוש עכשיו: 3.191 ₪ לדולר, מ-12/11/2026. השער משתנה, ולכן ליד כל סכום כזה כתוב לפי איזה תאריך הוא חושב.
למה כרטיס מסומן "לא דורג"?
כשחסר נתון מהותי, כשנתון ממתין לבדיקה מול מסמך רשמי, או כששני מסמכים סותרים. הכרטיס נשאר ברשימה עם הסיבה, ולא מוצג כאפס. בטבלה בדף הזה יש את כל הסיבות, וכמה כרטיסים עוצרים על כל אחת היום.
האם הסכם מסחרי משפיע על הסדר ברשימה?
לא. הסדר נקבע לפי החישוב, או לפי המיון שבחרתם. סופרמרקר עובדת עם מקס. ההצטרפות ל-Clal Pay מהדף הזה עוברת לאתר מקס. הסדר ברשימה נקבע לפי החישוב, ולא לפי ההסכם.
נכתב ונבדק על ידי רונן מוסקל. חזרה להשוואת כרטיסי האשראי