מחשבון ביטוח חיים - כמה ביטוח חיים אני צריך?

על מה מבוסס החישוב

המחשבון עובד בשיטת DIME — ראשי תיבות באנגלית של חוב, הכנסה, משכנתא ולימודים. בעברית פשוטה: כמה כסף המשפחה תצטרך כדי להמשיך לחיות כרגיל, ולסגור את מה שנשאר פתוח. הנוסחה:

החלפת הכנסה + משכנתא וחובות + לימודים לילדים + הוצאות סוף חיים − כיסוי קיים − קצבת שאירים

• החלפת הכנסה — הערך הנוכחי של ההכנסה שהמשפחה מאבדת, בהיוון של 3% לשנה, עד שהילד הצעיר בן 25 (בלי ילדים — 20 שנה כברירת מחדל). בחרנו 25 ולא 18 או 21 כי בישראל צעירים רבים נשענים על ההורים גם אחרי הצבא ובמהלך הלימודים.
• משכנתא וחובות — היתרה שתישאר לסגור, בערכה המלא.
• לימודים — סכום חד-פעמי לכל ילד, בברירת מחדל 80,000 ₪. ניתן לשינוי.
• כיסוי קיים — כל ביטוח חיים שכבר יש לכם, כולל דרך קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים. בדקו בהר הביטוח.
• קצבת שאירים מביטוח לאומי — עודכן ל-2026 אלמן/ה עם ילד אחד כ-2,700 ₪ לחודש, עם 2 ילדים כ-3,562 ₪, וכל ילד נוסף כ-862 ₪ (נכון ל-1.1.2026; מתעדכן מדי ינואר לפי המדד). הילדים זכאים עד גיל 18 (21 בשירות סדיר). המחשבון מהוון את הקצבה לאורך השנים ומנכה אותה מהצורך. שימו לב: הקצבה נפסקת הרבה לפני שהילד עצמאי כלכלית — וזה בדיוק הפער שהביטוח נועד לכסות.
  זה ההבדל המהותי בין ישראל לחו"ל. מחשבונים אמריקאיים לא מנכים ביטוח לאומי כי שם הוא זניח; בישראל הקצבה מסתכמת לעיתים במעל 700 אלף ₪, ובלי הניכוי הסכום המומלץ מנופח בעשרות אחוזים.
• עיגול ורצפה — התוצאה מעוגלת ל-50,000 ₪ הקרובים, לא פחות מ-250,000 ₪ ולא יותר מ-5,000,000 ₪.

מגבלות שכדאי להכיר: גיל בן/בת הזוג נלקח כגיל המבוטח/ת (לא נשאלת שאלה נפרדת), והקצבה במשפחה חד-הורית מחושבת בזהירות כלפי מטה. לחישוב הזכאות המדויקת שלכם השתמשו במחשבון קצבת השאירים של ביטוח לאומי.

מקורות ואימות

• ביטוח לאומי — סכומי קצבת שאירים לאלמן ולאלמנה (מקור הניכוי)
• מחשבון הריסק של רשות שוק ההון — מחשב מחיר ולא צורך, ולכן משלים את המחשבון הזה. שימושי לאימות התעריפים שתקבלו.
• הר הביטוח — לבדיקת הכיסוי הקיים שלכם
• מה סכום הביטוח המתאים לי? — ההסבר המורחב
• השוואת ביטוח חיים — מחירי הריסק בפועל